Ab dem 1. Januar 2027 gibt es mit dem Altersvorsorgedepot eine neue, staatlich geförderte Möglichkeit, fürs Alter vorzusorgen: Auf jeden Euro, den du einzahlst, legt der Staat bis zu einer Grenze etwas drauf. Wir rechnen in diesem Artikel im Detail durch, wie viel das bei deinem Beitrag ist und ob sich das Depot für dich lohnt.
Kurz erklärt: Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist Teil der Reform der privaten Altersvorsorge, die der Bundestag im März 2026 beschlossen hat. Dabei handelt es sich um ein Depot, in dem du regelmäßig mit dem Kauf von ETFs für deine Rente vorsorgst.
Der Staat fördert das mit Zulagen, ähnlich wie bisher bei Riester. Neu ist: Gerade kleine Beiträge werden deutlich stärker gefördert als früher.
Gefördert wird, wer in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, also die meisten Angestellten, dazu Beamtinnen und Beamte. Neu dabei sind auch Selbstständige, die bisher keinen Anspruch auf Förderung hatten.
Finanzguru, bekannt für die beliebte App zum Managen deiner Finanzen und Verträge, bereitet sich schon jetzt auf den AVD-Start im Januar 2027 vor. Das ist besonders praktisch, weil du dadurch mit der Finanzguru-App nicht nur deine Finanzen immer im Blick behalten, sondern in einem auch deine Altersvorsorge regeln kannst. Damit du keine Neuigkeit verpasst, kannst du dir auf der Warteliste von Finanzguru schon jetzt unverbindlich deinen Platz für das Altersvorsorgedepot sichern.
Die AVD-Förderungen im Überblick
Bevor wir in die Beispiele gehen, schauen wir uns kurz an, wie die Förderung aufgebaut ist. Sie besteht aus drei Bausteinen:
- Grundzulage: Auf die ersten 360 Euro, die du im Jahr einzahlst, legt der Staat 50 Prozent drauf, also bis zu 180 Euro. Auf jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro gibt es 25 Prozent, also bis zu 360 Euro. Macht also in Summe bis zu 540 Euro im Jahr.
- Kinderzulage: Für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, gibt der Staat zu jedem eingezahlten Euro einen weiteren Euro dazu, höchstens aber 300 Euro pro Kind und Jahr. Die volle Kinderzulage bekommst du also schon ab 300 Euro Eigenbeitrag im Jahr (25 Euro im Monat).
- Bonus für alle unter 25: Wer zu Beginn des Jahres noch keine 25 Jahre alt ist, bekommt einmalig 200 Euro extra.
Wichtig: Damit überhaupt Zulagen fließen, musst du mindestens 120 Euro im Jahr selbst einzahlen, also 10 Euro im Monat. Darunter gibt es nichts, auch nicht anteilig. Und über 1.800 Euro im Jahr hinaus steigt die Zulage nicht weiter. Ohne Kinder kannst du das Maximum also bei 150 Euro pro Monat rausholen, mit Kindern je nach Kindesanzahl entsprechend mehr.
AVD-Förderung mit konkreten Rechenbeispielen
Jetzt wird es konkret: In der Tabelle siehst du, wie viel Zulage du pro Jahr bekommst, je nachdem, wie viel du im Monat einzahlst und wie viele Kinder du hast. Den Bonus für unter 25-Jährige haben wir nicht eingerechnet, der käme einmalig obendrauf.
| Beitrag Monat (Jahr) | Zulage ohne Kind | Zulage 1 Kind | Zulage 2 Kinder |
|---|---|---|---|
| 10 € (120 €) | 60 € | 180 € | 300 € |
| 25 € (300 €) | 150 € | 450 € | 750 € |
| 30 € (360 €) | 180 € | 480 € | 780 € |
| 50 € (600 €) | 240 € | 540 € | 840 € |
| 100 € (1.200 €) | 390 € | 690 € | 990 € |
| 150 € (1.800 €) | 540 € | 840 € | 1.140 € |
Quelle: eigene Berechnung nach § 84 bis 86 EStG in der Fassung ab 1. Januar 2027
Du siehst also: Im Verhältnis ist die Förderung bei kleinen Beiträgen am größten. Wer 30 Euro im Monat einzahlt, bekommt 50 Prozent obendrauf. Bei 150 Euro im Monat sind es „nur“ noch 30 Prozent, in absoluten Zahlen aber natürlich deutlich mehr.
Damit weißt du jetzt, was der Staat bei deinem Beitrag drauflegt. Trag dich unverbindlich hier auf die Warteliste ein, dann informiert dich Finanzguru zum Start ihres AVD.
Altersvorsorgedepot: Vier Praxisbeispiele durchgerechnet
Zahlen in einer Tabelle sind das eine. Schauen wir uns nun an, was die AVD-Förderung für vier ganz unterschiedliche Menschen bedeutet.
1. André, 22, Auszubildender: 50 Euro im Monat
André zahlt 600 Euro im Jahr ein und bekommt dafür 240 Euro Grundzulage. Weil er zu Jahresbeginn noch keine 25 ist, kommen im ersten Jahr einmalig 200 Euro dazu.
Macht im ersten Jahr 440 Euro vom Staat, also gut 73 Prozent auf seinen eigenen Beitrag. Ab dem zweiten Jahr sind es 240 Euro, also 40 Prozent.
2. Sandra, alleinerziehend, zwei Kinder: 25 Euro im Monat
Sandra zahlt 300 Euro im Jahr ein. Dafür bekommt sie 150 Euro Grundzulage und für jedes ihrer beiden Kinder 300 Euro Kinderzulage.
Zusammen sind das 750 Euro im Jahr, also 2,5 mal so viel, wie sie selbst einzahlt. Die Kinderzulage gibt es, solange sie für die Kinder Kindergeld bekommt.
3. Jonas, 35, Angestellter: 150 Euro im Monat
Jonas zahlt 1.800 Euro im Jahr ein, also genau den Betrag, bis zu dem gefördert wird. Er bekommt die volle Grundzulage von 540 Euro, das sind 30 Prozent auf seinen Beitrag.
Weil Jonas gut verdient, kann für ihn zusätzlich der Steuervorteil interessant sein. Den schauen wir uns später im Text noch genauer an.
4. Lisa, 40, selbstständig, ein Kind: 100 Euro im Monat
Als Selbstständige hatte Lisa bisher meist keinen Anspruch auf Riester-Förderung. Mit dem Altersvorsorgedepot ändert sich das.
Sie zahlt 1.200 Euro im Jahr ein und bekommt 390 Euro Grundzulage plus 300 Euro Kinderzulage. Zusammen 690 Euro, also knapp 58 Prozent auf ihren Beitrag.
Was die AVD-Zulagen über die Jahre ausmachen
Die Förderung gibt es jedes Jahr neu und sie wird direkt in deinem Depot mit angelegt. Wer 30 Jahre lang 150 Euro im Monat einzahlt, bekommt alleine an Grundzulage 16.200 Euro vom Staat, bei 54.000 Euro eigenem Beitrag.
Dazu kommt, was das Geld im Depot über die Jahre erwirtschaftet. Wie viel das ist, hängt von der Entwicklung an den Märkten ab und lässt sich nicht garantieren. Kurzfristig kann der Wert auch sinken, deshalb ist das Altersvorsorgedepot auf lange Zeit bis zur Rente angelegt.
Steuervorteile beim Altersvorsorgedepot: Wann lohnt es sich?
Neben den Zulagen kannst du deine Beiträge bis 1.800 Euro im Jahr plus die Zulagen in der Steuererklärung als Sonderausgaben angeben. Das Finanzamt prüft dann von selbst, was für dich günstiger ist: nur die Zulage oder der Steuerabzug (Günstigerprüfung). Bringt der Abzug mehr, bekommst du die Differenz zurück.
Grob gerechnet lohnt sich das für Singles mit vollem Beitrag ab einem persönlichen Grenzsteuersatz von gut 23 Prozent. Das ist der Steuersatz, der auf jeden zusätzlich verdienten Euro fällt. Wer weniger verdient oder Kinder hat, fährt mit den Zulagen meist schon besser. Im Gegenzug werden die Auszahlungen im Alter versteuert.
Fazit: Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Die Rechnung zeigt: Besonders viel bringt die Förderung, wenn du wenig einzahlen kannst, Kinder hast oder jung bist. Schon ab 10 Euro im Monat gibt der Staat etwas dazu. Wer mehr einzahlen kann, bekommt bis 1.800 Euro im Jahr bis zu 540 Euro Grundzulage und – je nach Einkommen – zusätzlich einen Steuervorteil.
Ehrlich gesagt passt das Altersvorsorgedepot aber nicht für jede Lage. Wer noch teure Schulden hat oder keinen Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto, sollte sich darum zuerst kümmern. Und wer Kinder hat, kann sich zusätzlich die geplante Frühstart-Rente ansehen.
Unser Rat: Verschaff dir einen Überblick und beschäftige dich schon jetzt mit dem Altersvorsorgedepot. Je nach Situation kannst du hier einen Teil deiner Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen und Förderungen ohne viel Bürokratie kassieren. Finanzguru, eine der beliebtesten Finanz-Apps in Deutschland, die für dich mitdenkt und vorausschaut, bereitet sich gemeinsam mit dir auf den Start des Altersvorsorgedepots vor. Auf der Warteliste sicherst du dir schon jetzt unverbindlich deinen Platz.
