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Bild: N26

Neobanken Vergleich: Das sind die besten Neobanken in Deutschland

Neobanken heben sich durch moderne Apps, günstige Kosten und innovative Funktionen von Filial- und Direktbanken ab und erobern seit einigen Jahren die Finanzwelt. Wir machen den Neobanken Vergleich und sagen dir, wo du das beste Girokonto findest.

Über 80 Prozent der Deutschen nutzen laut einer Untersuchung des Statistik-Portals „Statista“ Online-Banking. In den letzten acht Jahren hat sich die Zahl der Online-Banking-Kunden fast verdoppelt. Besonders spannend: 64 Prozent der Online-Banking-Nutzer wickeln ihre Bankgeschäfte inzwischen über das Smartphone ab. Genau diese Zielgruppe sprechen Neobanken an.

In diesem Vergleich schauen wir uns die wichtigsten Neobanken in Deutschland an und zeigen dir, was sie auszeichnet, ob sie für dich geeignet sind und worauf du vor der Kontoeröffnung achten solltest. Weiter unten klären wir dann noch die wichtigsten Fragen rund um Neobanken.

C24 Bank: Zinsen aufs Girokonto

Die 2020 gegründete C24 Bank, Tochter der Check24-Gruppe, hat mit ihrem Girokonto ein echtes Alleinstellungsmerkmal geschaffen. Denn: Das C24 Bank Girokonto zahlt dir Zinsen auf dein Guthaben. So wird jeder Euro, den du auf deinem Girokonto liegen hast, verzinst und liefert dir eine Rendite. In Zeiten, in denen viele Girokonten bei Filialbanken noch Geld kosten, ist es eine echte Revolution, dass das C24 Bank Girokonto dir Geld bringt.

Zudem bekommst du eine Mastercard-Debitkarte, eine Girocard, kostenlose Unterkonten und ein eingebautes Tagesgeldkonto, das dir sogar noch höhere Zinsen zahlt. Die App ist, wie man das von Neobanken gewohnt ist, modern, intuitiv und sehr nutzerfreundlich. Zudem hat die C24 Bank eine BaFin-Lizenz und kooperiert für ihr Konto nicht mit einer anderen Bank. Wenn du mehr über das Konto erfahren möchtest, empfehlen wir unseren C24 Girokonto Guide und unsere C24 Bank Girokonto Erfahrungen.

C24 Bank: Kurz & kompakt

C24 Bank Check24 Girokonto Logo Neobanken NeobankDie C24 Bank macht den anderen Neobanken aktuell vor, wie modernes Banking funktionieren sollte. Zinsen aufs Guthaben, Unterkonten und eine Mastercard-Debitkarte – alles umsonst.

  • Hohe Zinsen aufs Guthaben
  • Kostenlose Unterkonten
  • Mastercard-Debitkarte & Girocard

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Trade Republic: Zinsen und Depot

Trade Republic wurde schon im Jahr 2015 in Berlin von Christian Hecker, Thomas Pischke und Marco Cancellieri gegründet und ging 2019 an den Start. Spätestens seit Frühling 2020 erlangte Trade Republic als Neobroker in weiten Teilen Deutschlands große Bekanntheit und führt die Neobroker-Konkurrenz inzwischen als Marktführer an. Das liegt vor allem an der günstigen und einfachen Kostenstruktur (1 Euro Ordergebühren und kostenlose Sparpläne).

Wie das US-amerikanische Pendant „Robinhood“ ermöglicht es Trade Republic, Aktien, ETFs, Derivate und Kryptowährungen bequem per App vom Smartphone aus zu handeln. Seit Oktober 2021 gibt es zudem eine Webversion, die es den Kunden ermöglicht, ihr Depot auch im Browser am Computer oder Tablet zu verwalten. In diesem Vergleich blicken wir aber auf das neue Trade Republic Girokonto mit Zinsen und einer Visa-Debitkarte.

Trade Republic: Girokonto

Trade Republic ETF-Sparpläne iShares kostenlos Test VergleichTrade Republic bietet nicht nur ein Depot, sondern auch ein kostenloses Girokonto an. Obendrauf gibt es eine Visa-Debitkarte, Zinsen und Saveback.

  • Girokonto ohne Kontoführungsgebühren
  • Kostenlose Visa-Debitkarte
  • Zinsen und Saveback

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N26: Der Marktführer unter den Neobanken

N26 bietet als Marktführer unter den Neobanken ein kostenloses Girokonto mit Mastercard-Debitkarte an, die du wie eine Kreditkarte im Ausland oder beim Online-Shopping einsetzen kannst. Obendrauf kannst du Bargeld abheben, hast kostenlosen Zahlungsverkehr, Touch- und Face-ID, Push-Nachrichten, eine moderne App und ein Versicherungs- und Kreditangebot. Zudem gibt es Zinsen auf ein eingebautes Tagesgeld-Unterkonto.

Zusammengefasst alles, was du von einem Girokonto erwartest. Wer mehr braucht, kann mit den Premiumkonten Smart, You und Metal noch weitere Funktionen freischalten. Diese haben wir in unserem N26-Guide verglichen. Besonders: Seit 2016 hat N26 sogar eine Vollbanklizenz der BaFin. Das ist unter Neobanken unüblich, die meisten kooperieren dafür mit anderen Banken.

N26: Kurz & kompakt

N26 AppNeobank N26 bietet Kunden ein kostenloses Girokonto mit Mastercard-Debitkarte, eine hochmoderne App und kommt mit Banklizenz der BaFin.

  • Kostenloses Girokonto
  • Kostenlose Mastercard-Debitkarte
  • Vollbanklizenz der BaFin

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Tomorrow: Das nachhaltige Girokonto

Tomorrow unterscheidet sich gleich in zwei Dingen von den anderen Neobanken in diesem Vergleich: Erstens ist Tomorrow als zertifizierte B Corp vollständig auf Nachhaltigkeit ausgelegt und unterstützt nachhaltige und soziale Projekte. Wie genau das funktioniert, haben wir in unserem Tomorrow-Guide ausführlich erklärt.

Zweitens ist Tomorrow nicht kostenlos. Das günstigste Kontomodell startet ab 3 Euro pro Monat. Dafür gibt es eine Visa-Debitkarte, Echtzeit-Überweisungen, ein Unterkonto, mobiles Banking und die Gewissheit, dass mit dem Geld nachhaltige Projekte finanziert werden. Die Banklizenz und damit auch die Einlagensicherung bis 100.000 Euro stellt bei Tomorrow die Solarisbank.

Tomorrow: Kurz & kompakt

Tomorrow Girokonto ohne KontoführungsgebührenTomorrow bietet ein nachhaltiges Girokonto an, das mit Visa-Debitkarte kommt und gleichzeitig für ein gutes Gewissen sorgt.

  • Nachhaltiges Girokonto
  • Kostenlose Visa-Debitkarte
  • Zertifizierte B-Corp

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Vivid Money: Das Cashback-Girokonto

Vivid Money wurde 2019 gegründet und ist 2020 in Deutschland an den Start gegangen. Unter den Neobanken kann Vivid Money zu den größten Konkurrenten von N26 gezählt werden. Das liegt vor allem am Erfolg des Cashback-Programms, über das wir bereits in unserem Vivid-Guide ausführlich berichtet haben.

Das Girokonto von Vivid Money ist kostenlos, kommt mit der bekannten lila Visa-Debitkarte aus Metall und kann sich durch das Cashback-Programm sogar lohnen. Zudem gibt es kostenlose Unterkonten, eine moderne App und das Premiummodell Vivid Prime, falls man noch mehr braucht. Vivid kooperiert für die Banklizenz mit der Solarisbank aus Berlin.

Vivid Money: Kurz & kompakt

Vivid Money App LogoVivid Money ist Hauptkonkurrent von N26 und bietet neben dem kostenlosen Girokonto und der Visa-Debitkarte aus Metall ein Cashback-Programm an.

  • Komplett kostenloses Girokonto
  • Kostenlose Visa-Debitkarte
  • Cashback-Programm

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Definition: Was sind Neobanken?

Neobanken sind reine Online-Banken, die kein Filialnetz betreiben und sich in der Regel durch moderne Apps, günstige Konditionen und innovative Funktionen von anderen Banken abgrenzen. Bei den meisten Neobanken handelt es sich um Fintechs, die Girokonten anbieten und dafür entweder selbst eine Banklizenz haben oder für diese mit Banken kooperieren.

Die wohl bekannteste Neobank in Deutschland ist N26, die 2013 in Berlin gegründet und 2015 an den Start gegangen ist, und heute bereits über acht Millionen Kunden betreut. Weitere bekannte Neobanken in Deutschland sind C24 Bank, Trade Republic, Vivid Money, die nachhaltige Bank Tomorrow oder Bunq.

Was ist der Unterschied zwischen Neobanken und Direktbanken?

Direktbanken sind auch reine Online-Banken ohne eigenes Filialnetz. Sie sind aber in der Regel bereits etablierter als Neobanken und bringen ein breiteres Produktportfolio mit. Bei den meisten Neobanken kann man lediglich ein Girokonto eröffnen. Direktbanken bieten zusätzlich noch Depots, Tages- und Festgeld-Angebote oder Kreditfinanzierungen mit.

Dafür haben Neobanken häufig besondere Merkmale oder Funktionen, für die sie stehen und mit denen sie sich von anderen Banken abheben möchten. So ist die C24 Bank für ihr Zinsangebot bekannt, Vivid Money für sein Cashback-Programm und Tomorrow für sein nachhaltiges Girokonto.

💡 Lesetipp

Wir haben die Neobank N26 und die Direktbank DKB in verschiedenen Kategorien gegeneinander antreten lassen und den direkten Vergleich N26 vs DKB gewagt.

Typische Direkt- oder Online-Banken sind DKB, ING, Comdirect oder Consorsbank. Durch das größere Produktportfolio und ein breiteres Vertriebs- und Service-Angebot können Direktbanken meist nicht mit den Konditionen der jungen Neobanken mitgehen, die durch die Fokussierung auf das absolute Minimum die eigenen Kosten gering halten.

Was sind Vorteile und Nachteile von Neobanken?

Schauen wir uns die Vorteile und Nachteile von Neobanken im Vergleich mit einer typischen Direktbank und einer typischen Filialbank an. Bitte beachte: Ausnahmen bestätigen die Regel, wir beziehen uns hier auf die typischen Charakteristika der jeweiligen Banktypen und nicht auf konkrete Banken.

Vergleich Neobank Direktbank Filialbank
Kostenloses Girokonto 🟢 🟢 🔴
Kostenlose Kreditkarte 🔴 🟠 🟠
Kostenlose Debitkarte 🟢 🟢 🟠
Innovative Produkte 🟢 🟠 🔴
Tages- & Festgeld 🟠 🟢 🟢
Moderne Technologie 🟢 🟢 🟠
Telefon-Support 🔴 🟠 🟢
Breites Filialnetz 🔴 🔴 🟢

🟢 fast immer 🟠 teilweise 🔴 fast nie

Du siehst, dass der Unterschied zwischen einer Neobank und einer Direktbank typischerweise gar nicht so groß ist. Beide bieten kostenlose Girokonten mit Debitkarten und moderner Technologie für zeitgemäßes Online- und Mobile-Banking an. Neobanken sparen dafür beim Telefonsupport und bei weiteren Finanzprodukten wie einem Tagesgeld– und Festgeldangebot.

Beide Banktypen punkten aber im Vergleich mit Filialbanken, die zwar ein großes Supportangebot und Filialnetz haben, dafür aber meist auch Kontoführungsgebühren und/oder Gebühren für die Debit- und Kreditkarten. Zudem sind Filialbanken meistens nicht sehr innovativ und eher konservativ. Eine Krypto-Integration oder ein Cashback-Programm ist hier eher unwahrscheinlich.

Wieso hat nicht jede Neobank eine Banklizenz?

Um sich Bank nennen zu dürfen, braucht man eine Banklizenz der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Um eine solche Lizenz zu bekommen, bedarf es viel Arbeit, Aufwand, Bürokratie und dadurch natürlich Kosten.

Neobanken minimieren ihre Kosten

Das kollidiert mit dem Konzept von Neobanken, die in der Regel versuchen, die Kosten so gering wie möglich zu halten, um besonders günstige Konditionen an die Kunden weitergeben und sich von Direkt- und Filialbanken abheben zu können. Aus diesem Grund beantragen nur die wenigsten Neobanken eine eigene Banklizenz bei der BaFin. N26 und die C24 Bank sind hier die Ausnahmen.

Trotzdem möchten die Neobanken in Deutschland natürlich ihre Dienste den Kunden anbieten. Dafür kooperieren sie mit B2B-Banken, die die BaFin-Lizenz und die Konten bereitstellen, die Zahlungsvorgänge abwickeln und die Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde garantieren. Bekannt dafür ist vor allem die Solarisbank aus Berlin, die mit vielen Fintechs kooperiert.

Sicherheit durch Banken mit Banklizenz

Das bedeutet für dich als Kunde, dass du bei einem solchen Modell im Hintergrund ein Konto und die Technik der kooperierenden Bank nutzt und deine Gelder gar nicht bei der Neobank liegen. So kannst du trotz junger Fintechs sicher sein, dass dein Geld gut aufgehoben ist und von den günstigen Konditionen der Neobanken profitieren.

Diese wiederum haben weniger Aufwand durch die Regulierung und Aufsicht, weil sie eigentlich gar nichts oder nur am Rande mit den Kundengeldern zu tun haben. Neobanken kaufen sich also diesen Teil ihrer Verantwortung extern ein, was für sie günstiger und effizienter ist.

Wie finanzieren sich Neobanken?

Bei den günstigen oder kostenlosen Girokonten der Neobanken stellt sich die Frage, wie diese überhaupt Geld verdienen? Zunächst einmal müssen Neobanken deutlich weniger Geld verdienen, um profitabel zu sein, als das Direkt- oder Filialbanken müssen. Schließlich sparen sich Neobanken Filialen, Callcenter, ein großes Produktportfolio und durch Prozesse viel Bürokratie.

Bei den meisten Neobanken ist das Geschäftsmodell eine Mischkalkulation. Fast alle bieten neben den kostenlosen Konten auch Premiumkonten an, mit denen Nutzer weitere Funktionen freischalten können. Zusätzlich haben manche Neobanken auch Geschäftskonten, die je nach Rechtsform Geld kosten.

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N26 bietet sogenannte „Partnerangebote“ an

Da das aber nicht ausreicht, findest du bei vielen der neuen Banken Kooperationen. N26 nennt das zum Beispiel „Partnerangebote“: Kunden bekommen Prozente, N26 einen Anteil der Umsätze. Andere bieten Versicherungen oder ein Kreditangebot an.

Zudem gibt es Gebühren, die manche Neobanken für bestimmte Dienstleistungen erheben. So verlangen manche der jungen Banken Gebühren für Ersatz- und Partnerkarten oder ab einer bestimmten Anzahl für das Abheben oder Einzahlen von Bargeld. Diese Gebühren spielen aber für die meisten Nutzer keine Rolle, da sie häufig sehr speziell sind.

Mache unseren interaktiven Girokonto-Vergleich

Wenn du in unserem Neobanken-Vergleich noch nicht das passende Girokonto für dich gefunden hast oder du interaktiv mit deinen Werten die wichtigsten Girokonten miteinander vergleichen möchtest, empfehlen wir dir unseren Girokonto-Vergleich.

Unser Tipp: Santander Girokonto

Santander

Mit dem kostenlosen Santander BestGiro-Girokonto ohne Mindesteingang erhältst du eine Visa-Debitkarte, Echtzeitüberweisungen und eine Kreditkarte auf Wunsch (Bonität vorausgesetzt) – und das kostenlos.

  • Kostenloses Santander Girokonto
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  • Moderne Apps für den perfekten Überblick von überall
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Darüber hinaus haben wir viele Artikel und Vergleiche geschrieben, mit denen du die besten Anbieter für dein nächstes Girokonto finden kannst. Zum Beispiel über die besten Girokonten, kostenlose Girokonten oder kostenlose Kreditkarten.

Häufig gestellte Fragen

In unserer FAQ-Sektion beantworten wir kurz und kompakt häufig gestellte Fragen rund um die jungen Banken.

  • Was sind Neobanken?

    Neobanken sind Online-Banken, die sich durch moderne Apps, günstige Konditionen und innovative Funktionen von anderen Banken abheben.

  • Was sind Unterschiede zwischen Neobanken und Online-Banken?

    Neobanken sind in der Regel auf einen Bereich im Banking fokussiert, während Direktbanken ein breiteres Produktportfolio anbieten. Zudem sind Neobanken meistens günstiger. 

  • Was sind Unterschiede zwischen Neobanken und Filialbanken?

    Neobanken sind reine Online-Banken, während Filialbanken wie Sparkassen und Volksbanken ein Filialnetz anbieten. Dafür sind die jungen Online-Banken fast immer günstiger.

  • Wie verdienen Neobanken Geld?

    Neobanken verdienen Geld mit ihren Premium- und Geschäftskonten, Versicherungen, Krediten und Finanzierungen und Partnerschaften mit anderen Unternehmen.

Fazit: Welche ist die beste Neobank für dich?

Wenn du unseren Neobanken-Vergleich gelesen und dir noch unsicher bist, welches Girokonto am besten für dich geeignet ist, findest du hier unsere Empfehlungen.

C24 Girokonto ist für alle Zinsjäger

Wenn du Zinsen mit dem Geld auf deinem Girokonto verdienen möchtest, kommst du um das C24 Bank Girokonto nicht herum. Hier gibt’s Zinsen aufs Guthaben, ein eingebautes Tagesgeld (mit noch höheren Zinsen!), Unterkonten, eine Mastercard-Debitkarte, auf Wunsch eine Girocard und eine intuitive App fürs Smartphone. Zudem kannst du das Konto auch über den Computer verwalten.

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Trade Republic ist das All-in-One-Paket

Zinsen aufs Girokonto, eine Visa-Debitkarte, ein kostenloses Konto und zusätzlich noch das aktuell erfolgreichste und beliebteste Depot: Das alles kombiniert Trade Republic in einem. Daher ist Trade Republic die Neobank für alle, die ein Konto und ein Depot in einem suchen.

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N26 ist die Neobank für alle

Martkführer N26 ist mit über acht Millionen Kunden die bekannteste und beliebteste Neobank in Deutschland. Mit der Banklizenz und dem Telefonsupport (wenn auch nur für Premiumkunden), geht N26 fast schon als Direktbank durch. Wenn du ein Girokonto suchst, das alle Bedürfnisse erfüllt, ist N26 für dich geeignet.

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Tomorrow ist das nachhaltige Girokonto

Zwar nicht kostenlos, dafür aber mit einer großen Portion Nachhaltigkeit: So tritt Tomorrow auf und hat damit bereits nennenswerte Erfolge vorzuweisen. Beispielsweise über 60 Millionen geschützte Bäume oder über 140 Millionen Euro Investment in nachhaltige Projekte. Tomorrow ist das Girokonto fürs gute Gewissen.

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Nutze mehrere Neobanken

Wenn keine der obigen Empfehlungen auf dich zutrifft, kannst du natürlich auch mehrere der oben genannten Neobanken nutzen. Zum Beispiel N26 als Hauptkonto und als Ergänzung C24 für die Zinsen aufs Guthaben Bei den kostenlosen Konten hast du kein Risiko und kannst in Ruhe testen, was für dich passt.

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Tobias Gillen ist Unternehmer, Journalist und Buch-Autor. Neben seiner Position als Geschäftsführender Gesellschafter der BASIC thinking GmbH hat er 2017 das Online-Magazin FINANZENTDECKER gegründet, das es sich zur Aufgabe gemacht hat, finanzielle Bildung in Deutschland zu stärken. 2014 wurde er vom "Medium Magazin" als einer der besten 30 Journalisten unter 30 ausgezeichnet.