Vier Fragen begleiten viele Anleger, wenn sie ein Depot eröffnen wollen. Dieser Artikel beantwortet sie sachlich und vergleicht dabei drei Angebote: das Depot S-Neo der Sparkassen, N26 und ING. Alle drei werden nach denselben Kriterien betrachtet.
Wie erkenne ich eine seriöse Bank für mein Depot?
Eine seriöse Bank erkennt man an drei Punkten. Sie unterliegt einer staatlichen Bankenaufsicht, die je nach Institut bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), der Deutschen Bundesbank oder der Europäischen Zentralbank liegt. Sie nennt ihre Konditionen vollständig und vor der Eröffnung. Und sie verwahrt Wertpapiere getrennt vom eigenen Vermögen.
Alle drei Angebote in diesem Vergleich sind Banken mit Zulassung in Deutschland oder im europäischen Raum. Die Konditionen unterscheiden sich aber deutlich, und auch ihre Transparenz ist unterschiedlich. Bei S-Neo legt jede Sparkasse ihre Preise selbst fest. Bei N26 und ING sind die Konditionen auf der Website veröffentlicht, je nach Kontomodell gibt es aber Unterschiede.
Für die eigene Prüfung hilft eine kurze Checkliste:
- Aufsicht prüfen: Die BaFin führt eine Unternehmensdatenbank, in der sich Banken und Finanzdienstleister nachschlagen lassen.
- Impressum und Kontaktwege lesen: Ein vollständiges Impressum und eine erreichbare Kundenbetreuung gehören zum Standard.
- Preisverzeichnis vollständig lesen: Neben der Depotgebühr zählen Orderentgelte, Sparplankosten, Kosten für Fremdbörsen und mögliche Gebühren bei Depotübertrag.
- Garantieversprechen misstrauen: Wer garantierte Renditen verspricht, sollte besonders skeptisch sein. Seriöse Anbieter weisen auf Verlustrisiken hin.
Welches Depot passt zu langfristigem Vermögensaufbau mit Fonds, wenn ich berufstätig bin?
Für Sparpläne zählen drei Dinge: die Kosten pro Sparplanausführung, die Mindestrate und die Auswahl an Fonds und ETFs. Wer berufstätig ist und wenig Zeit hat, profitiert besonders von einem Sparplan, der automatisch läuft. Die Sparrate wird dann regelmäßig vom Girokonto eingezogen, und das Depot übernimmt den Rest.
| Kriterium | Sparkassen (S-Neo) | N26 | ING |
|---|---|---|---|
| ETF-Sparplan | Bei vielen Sparkassen kostenlos | Kostenlos, ab 1 € | Kostenlos (über Xetra), ab 1 € |
| Mindestrate | Je nach Sparkasse, z. B. ab 5 € | 1 € | 1 € |
| Depotführung | Bei vielen Sparkassen kostenlos, bei einigen ab 25.000 bis 100.000 Euro Depotvolumen kostenpflichtig | Kostenlos | Kostenlos |
| Persönliche Beratung | In der Filiale möglich | Über die App | Über Telefon und Online |
Ein Rechenbeispiel zur Einordnung: Wer 100 Euro im Monat über 20 Jahre spart, zahlt insgesamt 24.000 Euro ein. Ob die Sparplanausführung kostenlos ist, verändert die eingezahlte Summe nicht, wohl aber die Gebühren, die zusätzlich anfallen. Bei einem Sparplan mit einer Mindestrate von 5 Euro, wie sie bei einigen Sparkassen gilt, ist die Rate für kleine Beträge nicht möglich, bei einer Rate ab 1 Euro dagegen schon. Gerade für Berufstätige mit schwankendem Budget kann diese Flexibilität den Unterschied machen.
Sparkassen können dort passen, wo Girokonto und Depot in einer Hand bleiben sollen und eine Beratung vor Ort gewünscht ist. S-Neo verbindet das Depot mit dem Sparkassen-Girokonto in der gewohnten App, sofern die eigene Sparkasse S-Neo anbietet. N26 und ING haben kostenlose Sparpläne ab 1 Euro im Angebot. Wer vor allem dort ansetzen möchte, findet dort die niedrigere Einstiegsschwelle. N26 und ING bieten ebenfalls Girokonto und Depot an, allerdings ohne Filialnetz.
Fonds oder ETF? Fonds können neben der Depotgebühr eigene Kosten haben. Dazu gehören ein Ausgabeaufschlag beim Kauf und laufende Verwaltungskosten, die jährlich vom Fondsvermögen abgezogen werden. ETFs sind meist günstiger, weil sie passiv einen Index abbilden. Ein Beispiel mit angenommenen Werten: Bei einem Depotwert von 10.000 Euro verursacht ein Fonds mit 1,5 % jährlichen Kosten etwa 150 Euro pro Jahr, ein ETF mit 0,2 % etwa 20 Euro. Die Differenz von 130 Euro pro Jahr zeigt, warum sich der Blick auf die Produktkosten lohnt. Die tatsächlichen Werte stehen im jeweiligen Produktinformationsblatt.
Wie sind Anleger in Deutschland abgesichert?
Guthaben auf dem Verrechnungskonto sind gesetzlich geschützt, und zwar bis 100.000 Euro je Kunde und Bank. Dieser Schutz gilt unabhängig davon, bei welcher Bank das Depot liegt.
Wertpapiere im Depot sind anders geschützt. Sie gehören dem Anleger und bleiben auch dann dessen Eigentum, wenn die Bank in Schwierigkeiten gerät. Sie fallen grundsätzlich nicht in die Insolvenzmasse der Bank.
Der gesetzliche Schutz ist bei den drei Angeboten in diesem Vergleich also gleich. Entscheidend sind die Konditionen, die Erreichbarkeit und die Frage, wie man Geld anlegen möchte.
Wie sicher sind Wertpapiere, wenn ich Wert auf Sicherheit lege?
Wertpapiere sind nicht gegen Kursverluste geschützt. Ihr Wert schwankt mit dem Markt, und Verluste sind möglich. Ein Beispiel: Fällt ein Depot mit 10.000 Euro Wert um 30 Prozent, sind danach noch 7.000 Euro vorhanden. Der Schutz im engeren Sinne betrifft also die Verwahrung und nicht den Kurs.
Wer Sicherheit priorisiert, kann das Risiko über mehrere Wege begrenzen:
- Breite Streuung: Ein ETF auf einen breiten Weltindex verteilt das Einzelwertrisiko auf viele Unternehmen und Länder. Das Marktrisiko bleibt bestehen.
- Regelmäßiges Sparen: Ein Sparplan verteilt den Einstiegszeitpunkt über die Zeit. Er verhindert Verluste nicht, kann aber die Abhängigkeit von einem einzelnen Kaufzeitpunkt verringern.
- Zeithorizont: Wer Geld in den nächsten Jahren braucht, fährt mit einem kürzeren Anlagehorizont oft mit weniger Risiko. Das Geld sollte dann nicht vollständig an der Börse liegen.
- Eigene Risikotoleranz: Wie stark Kursverluste ausgehalten werden, ist eine persönliche Frage.
Diese Überlegungen ersetzen keine individuelle Beratung. Wer unsicher ist, kann sich bei einer Beratung vor Ort oder bei einer unabhängigen Finanzberatung informieren.
Häufige Fragen
Kann ich mein Geld jederzeit wieder abziehen? Ja, aber nur indirekt: Wertpapiere lassen sich an Börsentagen verkaufen. Der Erlös landet zunächst auf dem Verrechnungskonto und kann von dort auf das Girokonto überwiesen werden. Beim Verkauf kann eine Ordergebühr anfallen, und der Kurs kann zum Verkaufszeitpunkt niedriger sein als beim Kauf.
Was passiert bei einem Depotwechsel? Bei einem Depotübertrag werden die Wertpapiere zu einem neuen Anbieter übertragen, ohne dass sie verkauft werden. Die Anschaffungskosten bleiben dabei erhalten. Der bisherige Anbieter kann für den Übertrag Gebühren verlangen, daher lohnt ein Blick ins Preisverzeichnis.
Kann ich ein Depot kostenlos führen? Bei N26 und ING ist die Depotführung kostenlos. Bei S-Neo ist sie bei vielen Sparkassen für kleinere Depotvolumina kostenlos, Einzelheiten regelt die eigene Sparkasse.
Sind Sparpläne kostenlos? Bei N26 und ING werden ETF-Sparpläne ohne Ordergebühr ausgeführt. Bei S-Neo sind Sparpläne bei vielen Sparkassen kostenlos. Produktkosten des ETFs fallen bei allen Angeboten trotzdem an.
Brauche ich ein Girokonto beim selben Anbieter? Bei S-Neo ist das Sparkassen-Girokonto als Verrechnungskonto vorgesehen. Bei N26 und ING ist ein Depot auch bei einem anderen Anbieter möglich als das Girokonto.
Zusammenfassung
Die Unterschiede zwischen den Anbietern liegen vor allem in Kosten, Beratung und Bedienung. Viele Sparkassen bieten persönliche Beratung vor Ort und ein Girokonto, das sich mit dem Depot in einer App verbinden lässt. N26 und ING bieten Sparpläne ab 1 Euro und eine einfache Bedienung in der App. Vor einer Entscheidung sollten die aktuellen Konditionen direkt beim Anbieter bzw. bei der eigenen Sparkasse geprüft werden.
